التأمين القائم على الاستخدام (UBI) ودور التقنيات الحديثة في سوق تأمين السيارات

التأمين القائم على الاستخدام (UBI) ودور التقنيات الحديثة في سوق تأمين السيارات
مقدمة
يشهد قطاع التأمين تحولًا نوعيًا متسارعًا، مدفوعًا بالتطور الكبير في التقنيات الرقمية وزيادة الاعتماد على البيانات الضخمة وإنترنت الأشياء والذكاء الاصطناعي. وقد أسهم هذا التحول في إعادة تشكيل آليات تقييم الأخطار وتسعيرها، وأتاح ظهور نماذج تأمينية أكثر مرونة ودقة تعكس الخصائص الفعلية للخطر بدلًا من الاكتفاء بالمؤشرات التقليدية العامة.
ويُعد التأمين القائم على الاستخدام (Usage-Based Insurance – UBI) من أبرز هذه النماذج الحديثة في مجال تأمين السيارات، إذ يعتمد على البيانات الفعلية المتعلقة باستخدام المركبة وسلوك قائدها، بدلًا من الاعتماد الكامل على عوامل التسعير التقليدية مثل العمر ونوع المركبة وسجل المطالبات. ويتيح هذا النهج لشركات التأمين ربط القسط التأميني بمستوى الخطر الفردي لكل سائق، بما يحقق قدرًا أكبر من العدالة والشفافية في التسعير، وقد ساهمت تقنيات (Telematics) في إحداث نقلة نوعية في هذا المجال، من خلال إتاحة إمكانية جمع وتحليل بيانات القيادة بشكل مستمر ولحظي في كثير من الحالات. وتشمل هذه البيانات المسافات المقطوعة، وأنماط السرعة، وتكرار حالات التسارع والفرملة الحادة، وتوقيت القيادة، والموقع الجغرافي للمركبة. ومكنت هذه المعلومات شركات التأمين من تطوير نماذج تسعير أكثر دقة وعدالة، وتحسين كفاءة عمليات الاكتتاب، وتشجيع السائقين على تبني سلوكيات قيادة أكثر أمانًا، فضلًا عن تعزيز كفاءة إدارة المطالبات والحد من الاحتيال التأميني، ونتيجة لزيادة انتشار المركبات المتصلة والاعتماد المتزايد على تقنيات التليماتيكس، شهد سوق التأمين القائم على الاستخدام نموًا عالميًا متسارعًا خلال السنوات الأخيرة. وتتوقع الدراسات السوقية استمرار هذا التوسع خلال الفترة المقبلة، ليصبح أحد أبرز الاتجاهات المستقبلية في تأمين السيارات، مدعومًا بتطور البنية التحتية الرقمية وزيادة وعي العملاء بفوائد التسعير القائم على الاستخدام الفعلي.
مفهوم التأمين القائم على الاستخدام
يُبنى التأمين القائم على الاستخدام على مبدأ أساسي يتمثل في تحويل عملية التسعير من الاعتماد على عوامل ثابتة وعامة إلى الاعتماد على السلوك الفعلي لقائد المركبة أثناء الاستخدام اليومي. ويُقاس هذا السلوك من خلال مجموعة من المؤشرات التي تعكس درجة تعرض المركبة للخطر، مثل المسافة المقطوعة، ومستوى الالتزام بالسرعة، ونمط التسارع والفرملة، وطريقة الانعطاف، وتوقيت القيادة، وتعتمد شركات التأمين في تطبيق هذا النموذج على تقنيات Telematics لجمع هذه البيانات وتحليلها بشكل مستمر، مما يتيح لها تقييم مستوى الخطر لكل سائق على حدة بدرجة أعلى من الدقة. ونتيجة لذلك، يصبح القسط التأميني انعكاسًا أقرب لمستوى المخاطرة الحقيقي للفرد، وعلى الرغم من أن هذا النموذج لا يزال في مرحلة التوسع التدريجي في العديد من الأسواق، إلا أن شركات التأمين بدأت في تطبيقه على نطاق أوسع في تأمين السيارات، نظرًا لقدرته على تحفيز سلوك القيادة الآمن من خلال ربط التحسن في الأداء بمكافآت ملموسة، مثل تخفيض الأقساط، وفي الوقت نفسه تعديل القسط عند تكرار السلوكيات مرتفعة الخطورة، وبذلك يتحول التأمين القائم على الاستخدام من مجرد أداة تسعير إلى آلية تفاعلية تسهم في تحسين سلوك القيادة، وتعزيز دقة تقييم الأخطار، ورفع كفاءة إدارة محفظة تأمين السيارات.
سوق التأمين القائم على الاستخدام – اتجاهات النمو والتوقعات (2025-2031) عالمياً
الشكل رقم (1) : يوضح حجم وحصة سوق التأمين القائم على الاستخدام خلال الفترة من 2025-2031
بالمليار دولار أمريكي

المصدر:
https://www.mordorintelligence.com/industry-reports/usage-based-insurance-market
يشهد سوق التأمين القائم على الاستخدام تطورا سريعا حيث تشير الدراسات الحديثة إلى أن التأمين القائم على الاستخدام (UBI) أصبح أحد أسرع قطاعات التأمين نموا علي المستوي العالمي، من المتوقع أن ينمو حجم سوق التأمين القائم على الاستخدام بنحو 30.31 مليار دولار في عام 2025 إلى 34.79 مليار دولار في عام 2026، ويُتوقع أن يصل إلى 69.18 مليار دولار بحلول عام 2031، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 14.76% خلال الفترة 2026-2031، وتُظهر البيانات أن نموذج Pay-How-You-Drive استحوذ على أكبر حصة سوقية في عام 2025 بنسبة 33.78%، بينما تُعد منطقة آسيا والمحيط الهادئ الأسرع نموًا خلال الفترة المتوقعة.
ويرجع نمو سوق التأمين القائم على الاستخدام إلى عدة عوامل، من أبرزها زيادة انتشار السيارات المزودة بتقنيات الاتصال بالإنترنت وأنظمة إلكترونية تسمح لها بتبادل البيانات مع شركات التأمين أو الشركات المصنعة أو السائق نفسه، بالاضافة الي جذب الشريحة العمرية الشابة عبر تقديم خصومات وأقساط منخفضة، وتوسع منصات إدارة المركبات ودمج التأمين القائم على الاستخدام (UBI) بها، بحيث يُحسب قسط التأمين حسب المسافة الفعلية للمركبات أو حسب سلوك القيادة، غير أن السوق يواجه تحديات تتعلق بتشديد تشريعات حماية البيانات، ومحدودية السجل الاكتواري لأنظمة التتبع عبر الهواتف الذكية، بالإضافة إلى رسوم الوصول إلى بيانات الشركات المصنعة للسيارات.
أنواع نماذج التأمين القائم على الاستخدام
أدى تطور تقنيات التليماتيكس (Telematics ) إلى ظهور نماذج متعددة للتأمين القائم على الاستخدام تختلف فيما بينها من حيث أساس تحديد القسط التأميني ومدى دقة تقييم الخطر، ومن أبرزها:
1. التأمين وفقًا لمقدار القيادة Pay-As-You-Drive (PAYD)
يقوم هذا النموذج على اعتبار المسافة المقطوعة العامل الأساسي في تحديد قيمة القسط التأميني. فكلما انخفضت المسافة التي تقطعها المركبة، انخفضت مدة تعرضها لمخاطر الطريق، وبالتالي انخفضت قيمة القسط. ويُعد هذا النموذج مناسبًا بشكل خاص للأشخاص الذين يستخدمون مركباتهم بمعدلات محدودة، كما يسهم في تشجيع تقليل الرحلات غير الضرورية، الأمر الذي ينعكس إيجابًا على خفض معدلات الحوادث والانبعاثات.
2. التأمين وفقًا لطريقة القيادة Pay-How-You-Drive (PHYD)
يتجاوز هذا النموذج الاكتفاء بالمسافة المقطوعة، ليعتمد على تحليل سلوك القيادة بشكل أكثر تفصيلًا. وتشمل المؤشرات التي يتم رصدها سرعة المركبة، وأنماط التسارع والفرملة، وطريقة الانعطاف. وكلما التزم السائق بنمط قيادة أكثر أمانًا، مثل الالتزام بالسرعة المحددة وتجنب الفرملة المفاجئة والحفاظ على سرعة ثابتة، انخفضت قيمة القسط التأميني. ويتميز هذا النموذج بقدرته على عكس مستوى الخطر الفردي بدقة أعلى، فضلًا عن تشجيع السائقين على تبني عادات قيادة أكثر أمانًا.
3. التأمين وفقا لمستوى الخطر Pay-Per-Risk (PPR)
يُعد هذا النموذج الأكثر تطورًا بين نماذج التأمين القائم على الاستخدام، إذ لا يقتصر على المسافة المقطوعة أو سلوك القيادة فحسب، بل يمتد ليشمل عوامل المخاطر الخارجية المحيطة بالرحلة، مثل حالة الطرق، وكثافة المرور، وظروف الطقس. فعلى سبيل المثال، ترتفع قيمة القسط عند القيادة في ظروف مناخية غير مواتية أو خلال ساعات الذروة في المناطق الحضرية، مقارنة بالقيادة في ظروف مرورية هادئة. ويتميز هذا النموذج بدرجة عالية من المرونة والدقة في تقييم المخاطر، حيث يعكس مستوى الخطر الفعلي لكل رحلة على حدة.
ثالثا: مزايا نماذج التأمين القائم على الاستخدام
توفر نماذج التأمين القائم على الاستخدام Usage-Based Insurance (UBI) مجموعة من المزايا لشركات التأمين والمؤمن لهم على حد سواء، وذلك لاعتمادها على بيانات فعلية تعكس استخدام المركبة وسلوك قائدها، بدلًا من الاكتفاء بعوامل التسعير التقليدية الثابتة ومن أبرز هذه المزايا:

1. أقساط تأمينية مرنة:
تتيح هذه النماذج تحديد القسط التأميني بما يتناسب مع عادات القيادة والمسافات المقطوعة ومستوى الخطر الفعلي، مما يحقق قدرًا أكبر من العدالة والشفافية في التسعير. كما تساعد شركات التأمين على التمييز بدقة أكبر بين السائقين منخفضي الخطر ومرتفعي الخطر، والحد من تحميل السائقين الآمنين جزءًا من تكلفة خسائر السائقين الأكثر خطورة.
2. تشجيع سلوك القيادة الآمنة
تتيح برامج التأمين القائم على الاستخدام تقديم ملاحظات مستمرة لحاملي الوثائق بشأن سلوكهم أثناء القيادة، وذلك من خلال تطبيقات الهواتف المحمولة أو لوحات المتابعة